房地产市场化以来，按揭买房成为广大购房者的首选方式，而按揭买房的贷款利率也是购房者最为关心的，因为这将直接影响购房者的还贷情况。2016年上半年，房地产市场相对宽松，导致楼市成交量激增，银行放贷额度也创了新高。9月份以后，随着楼市调整大幕的开启，信贷市场也随之发生变化。据悉，不少银行都出现了可贷款额度紧张的情况。于是，各大银行纷纷收紧个人房贷业务，最显著的变化是个人房贷利率优惠的降低。
以个人购买首套房为例，如果审贷人的信用没有问题，申请贷款的话最低可以享受到85折的优惠。之后，贷款优惠一路走低，从85折一直降到了95折。到了今年6月份，全国楼市基本进入了贷款买房零利率优惠的新阶段。
据融360数据显示，今年6月全国首套房平均贷款利率为4.89%，为基准利率的9.97折，环比上升3.38%；其中，超八成的银行无利率优惠，有32家银行执行基准利率上浮，贷款利率为基准利率的1.05至1.2倍不等。业内人士表示，继5月一线城市房贷利率大幅上涨之后，受房贷政策性紧缩的时滞效应影响，6月二线城市迎来房贷利率的全面收紧，涨幅明显。
房贷利率收紧，可谓是近期楼市释放的一大信号，其产生的影响不可小视。
首先，对于普通购房者而言，无疑是增加了买房成本。2017年下半年，普通购房者买房不但要面临购房门槛升高的问题，更要面对高贷款利率产生的影响。房贷利率上升，导致月还款额增加。个人房贷利率优惠取消之后，相当于贷款利率上浮了15个百分点，个人月供和贷款产生的总利息都会随着上升。
其次，对于投资客和炒房者来说，也将打消他们投资、炒作的热情。凡是购买二套房以上的，贷款利率最少也要上浮10个百分点，有的银行甚至需要上浮20个百分点。在目前房J已经处于高点，未来楼市走向不明确的情况下，高贷款利率就意味着更大的投入，而投资回报率会随之降低。投资客和炒房者都是逐利的，在利润不明朗的情况下，自然不会轻易入市。话句话说，实际上房贷利率的升高，对投资客、炒房者的影响更加明显。
综合来看，虽然贷款利率的上升不会对刚需购房者产生太大的影响，毕竟刚需购房者是铁定要买房的，但是其对于楼市的导向作用还是非常明显的。
一是一二线城市的房地产交易量已经回落而且逐渐趋于稳定，这也是预示着楼市调整取得了阶段性的成效。虽然成交回落了，但是普通购房者并没有发现买房变容易了，相反，现在的买房成本依然很高。而随着要大力发展租房市场这一声音持续不断的释放，再加上贷款利率的收紧，势必会在现有楼市调整的基础上更进一步，未来，一二线城市房J的回落将不再是奢望。
二是东部三四线城市的楼市虽然还很活跃，成交也处于上涨的态势中，但这主要是一二线城市买房需求外溢造成的，虽然购买力的持续消耗，未来的成交也会有一定程度的回落。而且，目前在三四线城市，炒房者基本已经难匿踪迹，顶多还有一些投资客。上面也说了，贷款利率的提高，对投资客的影响更为显著。
三是中西部三四线城市本来就处于去库存的阶段，房贷利率的升高可能会加重其去库存的难度。
因此，对于中西部的三四线城市来说，在房贷利率逐渐走高的背景下，如何能够调动大家买房的积极性，加快城镇化的进程，将接下里需要重点考虑的。
笔者认为，更好的城市配套，更优质的环境，更丰富的教育资源以及更多的工作机会，将是中西部三四线城市去库存的必备要素。
